Na vlastní nohy, ale jak?

Když už se člověk rozhodne, že se natrvalo vzdá luxusu mama hotelu, roztáhne křídla a vypadne z rodného hnízda, ocitne se před nepříjemnou skutečností. Zařídit si samostatný život není jednoduché. Ano, téměř každý si zvládne sehnat garsonku. Hm, to asi pro většinu z nás není ideální představa o bydlení. Přiznejme si, chceme dům, popřípadě hodně pěkný, prostorný byt s dobrou lokací. Projedeme všechny realitní kanceláře a najdeme to perfektní místo, dokonalý objekt, který jako by vyskočil z naší představivosti a zhmotnil se před námi v reálném světě. Pak přejedeme zrakem k jeho ceně a ouha. Sny se rozpadají. Nebo ne? 

Pokusím se v několika snad přehledných otázkách představit hypotéku jako možnost dostupnou pro čerstvě dostudované ale i stávající studenty.

Co je to hypotéka?

Hypotéka je úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Nejčastěji je využit k nákupu nemovitosti za účelem bydlení či pronájmu. Tomu se říká takzvaně účelová půjčka. Pokud tedy nejste Američané. Pro ty je tu půjčka neúčelová, je to méně běžné a jedná se o poskytnutí nemovitosti jako záruky za půjčku na něco. Ale to už člověk musí něco vlastnit…

Můžu o hypotéku požádat?

Ano. Pokud je ti nad osmnáct (některé banky půjčují až od 21 let) a jsi Čech, popřípadě zde dlouhodobě či trvale žijící cizinec.

Jak vysokou hypotéku mohu dostat?

Banky zpravidla poskytují hypotéky ve výši do 90 % tržní hodnoty zastavené nemovitosti. Je možné získat úvěr až do 100% hodnoty nemovitosti, ale u úvěrů nad 70% bývá požadováno další zajištění. Tím může být přizvání dalšího ručitele nebo sjednání životního pojištění.

Kde mám žádat?

Je to individuální, každý si musí vybrat, co mu vyhovuje. Zajímavé nabídky má například UniCredit Bank – velmi nízké úroky, stejně tak Moneta, ta má navíc odhad nemovitosti zdarma, a u Fio banky, pokud máte dost našetřeno, si prostřednictvím Hypospořicího konta můžete úrokové sazby snížit až na 0 procent. Největší oblíbenosti se těší hypotéka od České spořitelny. Existují různé srovnávací stránky např. https://www.pujcka.co/srovnani-hypotek Stránka je dobře přehledná a stojí za prohlédnutí.

A jak to je s přijetí žádosti?

Banka u žadatele posuzuje zejména jeho schopnost splácet úvěr. Je tedy nutné prokázat dostatečnou výši příjmů ze závislé činnosti (zaměstnání), podnikání, nájemného nebo různých sociálních dávek (starobní důchod, invalidní důchod, rodičovský příspěvek). Také nesmíš mít žádné platební resty. Ani jiné. Vyplatí se žádat u své banky, ale není to nutné.

Co je to úroková sazba, fixace a RPSN?

Úroková sazba je procentuální navýšení, o kolik navíc splatíš bance, za to, že ti ty peníze půjčila. Po určitou dobu zůstává stejná, tomu se říká doba fixace.Ta je obvykle na 1,2,3,5 let, ale lze získat fixaci i na delší časový úsek či na celé splácení hypotečního úvěru. Dnes lze u hypotéky získat pětiletou fixací okolo 2 % p.a. Také platí čím více si půjčíš, tím lepší máš úrokovou sazbu. RPSN je roční procentní sazba nákladů, číslo, které má umožnit spotřebiteli lépe zvážit výhodnost či nevýhodnost poskytovaného úvěru.

Splácení?

Hypotéka se většinou splácí 5 až 30 let. Můžeš ji splatit i jednorázově. Klient obvykle platí každý měsíc stejnou částku, ale v případě nenadálé životní situace (ztráta zaměstnání, nemoc, atd.) je možné se domluvit předem s bankou na nižších splátkách. Banka často vyjde klientovi vstříc, ale rozhodně to není na pořád, po určité době (většinou do 12 měsíců) se vrací na domluvenou splátku. V době fixace lze využít mimořádnou splátku a snížit tak na další období měsíční platbu. Splácení se odvíjí také podle toho, zda si vybereš úrokovou sazbu pevnou nebo pohyblivou.

A proč se tím zabývat v tak nízkém věku?

Lidé mladší 36 let dosáhnou na hypotéku snáz než starší žadatelé. Mají na výběr mezi ní a úvěrem ze státního fondu bydlení. Pokud si vybereš druhou možnost, můžeš si sice půjčit jen 2.000.000 Kč na pořízení domu, ale budeš mít nízkou úrokovou sazbu ~ 2,3 % p.a. Navíc, pokud jste do toho praštili, dostanete příspěvek 30 000 Kč při narození dítěte. Toto se vyplatí i pro matky samoživitelky do 36 let. Bohužel, vzhledem k omezení výše půjčky, se to pro Prahu moc nevyplatí. U hypotéky mají mladí výhodu při splácení. Mohou dosáhnout na hypotéku i s nižším příjmem, jelikož mohou odčítat od svých měsíčních příjmů až polovinu, starší smí jen 45 procent. I úroková sazba je v současné době dobrá, ale nikdo neví, na jak dlouho.

Příklad:

Vezmeme si modelovou situaci, jste mladí a zamilovaní, je vám 26, vaší drahé polovičce také, jste čerstvě vystudovaní, plni ideálů a touhy po založení rodiny. Asi nechcete svoji novopečenou ratolest vychovávat v přístěnku pod schody. To z ní Harryho Pottera neudělá, spíš jí to způsobí pekelné trauma. To nechcete. Chcete pro ni to nejlepší a tak hledáte rodinný domek. Jste z Prahy, tam je vše moc drahé, proto zabrouzdáte do Středočeského kraje a najdete například v Čelákovicích pěknou nemovitost, dvoupodlažní domek cca 120 m², zahrada 400 m². Cena 400 000 Kč. Jelikož jste u Raiffeisenbank, rozhodnete se uzavřít hypotéku s Raiffeisenbank. Vy pracujete jako ošetřovatel zvířat s platem 22 350 Kč čistého, partner jako potravinářský technolog s čistou mzdou 31 500 Kč. Našetřeno máte 50 000 Kč. Vezmete si hypotéku za 350 tisíc s měsíční splátkou 6 344 Kč, budete splácet pět let s fixací na úrokové sazbě 3,35 %. Poplatek za úvěr bude činit 0 Kč. RPSN - 6,1 %. Po pěti letech završíte splácení na částce 404 208 Kč. A celých těch pět let už budete šťastnými majiteli pěkného domku. 

Hypotéka pro mladé je sice zaměřená hlavně na mladé páry, které se rozhodly usadit, ale nevěšte hlavu, pokud jste už vymetli všechny diskotéky v okruhu 100 mil a druhá polovina Vaší postele je stále studená jak psí čumák. Jestli se Vám už nechce čekat až si pan či paní Božská očistí boty u vašeho prahu, nic Vám nebrání jít do toho sami. Když už nemáte nikoho, můžete mít aspoň pozemek. Mimochodem, na pěkný dům se někdo ulovit dá! 

Nebojte se zariskovat, risk je zisk. Přesto přikládám několik rad, kterými by bylo radno se řídit. Seznam rozhodně není kompletní.

1. Mějte oči otevřené a nenechte se zlákat rádoby výhodnými nabídkami. Dejte si na čas a vyberte si produkt od spolehlivé bankovní instituce.
2. Nechte si poradit… Od lidí na správném místě. Bezdomovec mezi důvěryhodné zdroje nepatří… 
3. Pořádně si vše spočítejte. Kolik budete platit, kdy, vyšší navýšení. Nechte si odhadnout skutečnou cenu kýženého objektu. Na internetu naleznete i kalkulačky, které Vám to spočítají.
4. Než uzavřete smlouvu, nechte si vše vysvětlit. 
5. Doporučuji před jejím pořízením přečíst knihu: Hypotéka, jak se nenechat napálit.

To je prozatím všechno. O hypotéce se dají psát romány, jak hypotéka hypotéku potkala a ejhle bankrot na krku, ale doufám, že Vy napíšete ty se šťastným koncem.

Neneseme žádnou zodpovědnost za Váš případný hypoteční neúspěch, článek je veskrze k zamyšlení nad možnou situací. Další informace k nalezení na příslušných stránkách. Tak hledejte a chyťte příležitost za pačesy.

Do komentářů nám můžete napsat, jestli jste už o hypotéce uvažovali nebo ji už dokonce máte. Popřípadě nějaký dotaz.